对购房者和抵押贷款持有人的还款警告
来源： 2022-04-22 14:51:53
一项新的分析警告称，如果价格下跌，首次购房者购买的房产可能会比抵押贷款所欠的价值低数千美元。
政府首次购房担保计划的变化允许人们以5%的首付购买房屋而无需支付贷款人的抵押贷款保险，这意味着买家可以提高他们的预算来为房产评分。
根据该计划，悉尼买家现在最多可以花费900,000美元，墨尔本为800,000美元，堪培拉为750,000美元。
在布里斯班，买家可以使用该计划花费高达700,000美元，而珀斯、阿德莱德和霍巴特的价格上限均为600,000美元。
但就在澳大利亚炙手可热的房地产市场开始放缓，甚至在某些地区倒退之际，这些涨幅也随之而来。
四大银行都预测明年房地产价格将下跌，而迫在眉睫的加息也吓坏了市场。
这意味着绝望的首次购房者可能会发现自己处于使用该计划购买房产的情况，然后他们的房屋价值大幅下跌。
Canstar的分析发现，悉尼买家以45,000美元的首付可以购买价值900,000美元的房屋，但到明年最终会短缺20,000美元。
这将是拿出855,000美元的抵押贷款并在接下来的一年半内定期还款，使其达到830,534美元的结果。
但是，如果房地产价格如NAB预测的那样在2023年底下降10%，那么他们的房屋价值将仅为808,740美元，这意味着他们将比房屋价值多欠21,794美元。
墨尔本买家以40,000美元的首付购买了价值800,000美元的房屋，其房屋价值与抵押贷款之间的差距将更大。
到明年年底，房产价值的下降将使他们的房屋价值715,202美元，但他们的抵押贷款将达到738,252美元。这意味着他们的贷款与房屋价值之间的差异为23,052美元。
Canstar的财务专家SteveMickenbecker表示，首次购房保障计划解决了存20%首付的困难，这是多年来首次购房者的主要痛点。
但他警告说，以低至5%的首付购买会给借款人带来额外的“风险”。
“以5%的首付购房可以让借款人提前几年进入市场，这在价格上涨时是一个巨大的优势。然而，当价格下跌时，借款人离欠的钱比房子的价值只有一小步，”他说。
“从历史上看，房价长期上涨，短期下行修正很快就恢复了，这意味着负资产本身并不是致命的情况。附带条件是借款人每月按时还款。
“5%的低首付意味着借款人必须偿还更大的贷款，而每月还款的负担能力将使一些家庭预算紧张。当利率上升时，这个问题会更加严重，大多数贷方预计利率会在几年内上涨2%左右。”
他说，如果业主需要快速出售，这是一个特别大的问题。
米肯贝克先生说，对于首次置业保障计划下的借款人来说，负担能力可能会取代存款成为首次进入房地产市场的主要障碍。
他说：“首套房担保计划下的一些贷款利率明显高于市场上更具竞争力的贷款，借款人可能会发现自己在相当长的一段时间内陷入了不具吸引力的利率，直到房价回升。”
“我们看起来将进入一个整整一代借款人从未经历过的时期，利率上升，房价下跌。过去几年的鼎盛时期为一些过度借贷的借款人留下了坑洼。
“对于任何有预算空间的借款人来说，现在是时候进行额外还款以提前还款，并为利率上升的不可避免的时间建立缓冲。”
然而，由于房地产价格下跌幅度较小，其他州的该计划用户仍将取得成功，这并不全是坏消息。
在霍巴特，借款人的抵押贷款仍将超过41,000美元，布里斯班的业主将领先近30,000美元，阿德莱德的抵押贷款人将超过26,000美元。
但低资产或负资产也可能使贷款再融资变得困难，并为那些陷入房地产价格下跌的人获得更好的交易。
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