这是购买房产的4种非常规方式

你已经找到了一个你爱的家——现在你只需要把它变成你的家。如果您没有高额存款或出色的信用评分，则可能无法选择传统的抵押贷款，但有其他途径获得房屋所有权。

在这里，我们着眼于首次购房者可用的一些融资方法，并从房地产经纪人那里获得有关其利弊的专家建议，以及房地产市场的状况。

住房市场状况

纽约市房地产经纪人NicholasAthanail表示，过去两年房地产市场出现了创纪录的价格上涨，尤其是在凤凰城、奥斯汀、罗利、夏洛特和博伊西等城市。

他告诉《新闻周刊》：“纽约市确实在2020年看到了COVID暴跌，但已经反弹回来。曼哈顿公寓的平均价格比上一年上涨了19%，销售额在2022年第一季度达到创纪录的73亿美元。

他补充说，经济学家预计这种增长将放缓，但仍预测到2023年2月房价将上涨5%。

Athanail说，大约70%的买家为购买房屋提供资金，其余的则以现金支付。“全现金买家通常是投资者或购房者——他们一直是房价上涨的主要推动力。”

DouglasEllimanRealEstate首席执行官ScottDurkin表示，价格上涨也受到市场上新建和转售房屋短缺的推动。“价格在上涨，抵押贷款利率在上升，但库存在下降，”他告诉《新闻周刊》。

Athanail说，一项行业研究发现，美国有超过300万套住房满足潜在购房者的需求。与冠状病毒大流行有关的供应链问题没有帮助。

家庭住宅的平均价格

据Athanail称，美国2,500平方英尺家庭住宅的中位价约为374,900美元。当然，市场内部和市场之间存在巨大差异。他说，在纽约市，平均公寓面积为1,124平方英尺。新开发项目的平均成本为2,755,000美元;构成该市大部分市场的转售中位价为1,182,500美元。

你需要赚多少钱才能买房?

根据全国房地产经纪人协会的最新数据，购买房屋所需的全国合格收入为66,978美元，首付为10%，如果您有20%的首付，则为59,536美元。

同样，这因州而异。Athanail说，在纽约市，贷方可能会期望30%的首付，而买方的年收入必须至少为240,000美元。

根据杜尔金的说法，奢侈品市场的预期存款通常较高，而政府支持的贷款计划则要求较少的预付款。“这取决于你所处的市场以及你希望获得的贷款，”他说。

如果您没有将20%的首付存入银行，这里有四种选择。

租给自己

如果您找到了您想要的房子，这个选项允许您在一段时间内租用该房产，然后您可以选择购买它。

签署先租后买协议后，您可以立即搬入您的家。在最初的几年里，您将向房东支付租金，在大多数情况下，这笔租金的一部分将用于支付您房屋的押金。在预定的时间后，您可以获得贷款并完成购房过程。

杜尔金说：“它可以帮助你获得良好的信用评分，还可以帮助抵押贷款公司为你提供房屋剩余费用的贷款。”

然而，他补充说，你可能需要支付更高的利率。

政府支持的贷款

一些美国人有资格获得政府支持的抵押贷款。这笔钱将来自贷方，但贷款由联邦政府投保，因此条款更优惠。这些抵押贷款通常需要很少或不需要首付，但申请人必须满足各种标准并通过信用检查。

联邦住房管理局抵押贷款

对于许多首次购房者来说，联邦住房管理局贷款是一个有吸引力的选择。如果您的FICO信用评分为580，您可以从FHA批准的贷方获得抵押贷款，押金仅为3.5%。如果您的信用评分在500到579之间，您也可以获得贷款，但您需要支付购买价格的10%。

FHA是住房和城市发展部的一部分，它还支持移动房屋和工厂建造房屋的贷款，以及为希望将部分财产权益转换为现金的老年房主提供的“反向抵押贷款”。

其他HUD计划包括隔壁的好邻居，该计划为执法人员、教师、消防员和紧急医疗技术人员在“振兴区”购买房屋提供折扣。

退伍军人事务部贷款

这些贷款适用于现役军人及其家人以及退伍军人，可用于购买、建造或改善房屋。一旦服役人员或退伍军人从退伍军人事务部获得资格证书，他们就可以向VA批准的贷方申请。根据该部门的网站，好处包括低利率、有限的交易成本以及不需要首付或私人抵押贷款保险。

农业贷款部

农业部提供各种计划来帮助人们购买和改善农村地区的房屋(和企业)。它的独户住房贷款不需要首付——政府提供90%的贷款票据担保，以降低贷款人的风险。房屋贷款适用于收入低于家庭收入中位数115%的人。

第184节印度房屋贷款担保计划

该计划适用于美洲印第安人和阿拉斯加原住民家庭、阿拉斯加村庄、部落或部落指定的住房实体。HUD网站称：“通过第184条融资，借款人可以以较低的首付和灵活的承保方式进入房屋。”这些贷款可用于“新建、修复、购买现有房屋或再融资”，并且可以在本土和非本土土地上使用。

然而，Athanail警告说，在热销市场上购买没有押金的房屋可能会很棘手。当一个房产有多个投标时，如果其他投标人以20%的价格或全现金购买者，没有首付的潜在买家可能会发现自己处于不利地位。

卖方融资

Athanail解释说，卖方融资是指房屋的卖方基本上充当银行，将购买的钱借给买方。在这种情况下，买方和卖方同意融资条款作为购买的一部分。如果买方无法获得传统的抵押贷款，并且该过程通常也更快，这将特别有用。

根据杜尔金的说法，买方唯一的缺点是，如果您的情况发生变化并且您无法负担还款，无论您已经支付了多少，房子都会归还给卖方。不过，这不应该影响您的信用评分，因为您不是在与金融机构打交道。

共同所有

共同所有权或共享所有权是指两个或多个人同意出于任何目的一起购买房产，通常无需首付。

根据杜尔金的说法，它可以很好地适用于未婚夫妇、兄弟姐妹或密友——只要关系牢固。

“您通常可以购买共享所有权的第二个或第三个或度假屋，或者您可以购买共享所有权的双户住宅。我认为这很棒。您只需要找到一家可以为您提供抵押贷款的银行一种所有权。如果都是现金，那就容易多了，”他说。

然而，杜尔金警告说，如果您与您的共同所有人发生争执并且关系结束，您最终可能会因财产问题而在法庭上相互起诉。

Athanail说，无论您选择哪种融资方式，当您购买第一套房子时，您都需要“准备好进行大量谈判、文书工作和讨论”。不过，这将是值得的：“这个过程可能看起来很多，但最终拥有房屋是您为长期财务成功所能做的最好的事情。”