您可以使用退休储蓄来购买物业 但故事还有很多

个人退休帐户(IRA)是最著名的持有股票，债券，共同基金和其他交易所交易投资的方式。但是，如果您知道如何做，就有可能在IRA中持有房地产和其他非传统退休资产。

考虑到这一点，这里概述了如何使用IRA购买房地产，您需要了解的规则以及选择此投资策略的利弊。

在房地产投资方面，不仅IRA会做任何事情

如果您通过TD Ameritrade(NASDAQ：AMTD)，E-Trade(NASDAQ：ETFC)或Schwab(NYSE：SCHW)等经纪人拥有IRA，则无法通过您的帐户购买投资物业。您将需要一种特殊的IRA类型(称为自主IRA)来购买房地产。这些是由许多专业公司提供的，通常的想法是您指导将在帐户中持有的投资。

除了房地产之外，您可以在自行管理的IRA中持有的潜在投资包括贵金属，留置税证明，加密货币，私募股权投资等。您不能使用自我指导的IRA购买大多数收藏品，例如硬币，艺术品和古董。如果要确定是否允许特定类型的投资，请咨询经验丰富的税务专家。

如果您以拥有房地产为目的而开设了一个独立的IRA，则可以购买几乎任何您能想到的类型的房地产。这可能意味着单户或多户出租物业，商业建筑，甚至是未开发的土地。

自行控制的IRA可以是传统的IRA或Roth IRA，具体取决于您的偏好(如果打算将资产分摊，则取决于现有IRA的性质)。如果您是小企业主或以其他方式自雇，则您可能也有资格获得自我指导的SEP-IRA，SIMPLE IRA或自我指导的401k个人。与传统或罗斯期权相比，这三种账户类型的年度缴款限额更高，因此，如果您符合条件，则在使用IRA购买房地产时，它们尤其可取。

您必须遵循的规则

使用IRA购买房地产时，需要严格遵守一些规则。

您必须遵循的最大规则之一是，IRA拥有的房地产必须纯粹用于投资目的。您和您的家人永远不会出于个人原因使用它。例如，您不能购买度假租赁物业并在闲置时使用它。

财产的所有费用必须通过IRA支付，而不是直接由您支付。出于这个原因，如果您至少拥有几个月的现金现金所有权支出，则建议仅通过自主IRA购买投资房地产。如果您没有将供款最大化，则可以向IRA投入更多的钱来支付持续的财产支出，但这并不是一个值得依靠的好策略。

这条规则不仅限于金钱上的支出。例如，您不能使用IRA拥有的出租物业中当前拥有的家具。同样，您在自行管理的IRA中持有的房地产产生的任何收入都必须支付给IRA并退还给IRA，而不是退还给您。

最后，您不能使用自我指导的IRA向您本人或家庭成员购买财产。换句话说，您不能将您的IRA资金用来购买您已经拥有的投资物业，这是一种偷偷摸摸地从IRA中提现现金的方法。

您可以使用抵押贷款在IRA中购买物业吗?

答案是“有点”。

您无法亲自担保由自主IRA持有的房地产支持的贷款。这是有道理的-毕竟，IRA是财产的技术“所有者”，而不是您。因此，您无法获得抵押贷款购买IRA中的房地产。您必须找到愿意向IRA贷款的贷方。

有一些贷方专门向IRA提供贷款。您将需要获得一笔无追索权的贷款，这意味着如果您停止付款，贷方将无法追逐任何资产(除了财产本身)。

显然，与传统抵押相比，这对贷方而言风险更大。这就是为什么一个无追索权的贷款通常比标准的投资性物业抵押贷款更高的首付要求(40思考%至50%，至少)。您还可以期望获得比个人担保抵押贷款更高的利率。

在IRA中使用杠杆来为房地产融资可以扩大您的回报潜力，但同时也增加了相当大的风险。请记住，您的所有费用必须从IRA中支付，并且如果您的财产空置，您仍然需要进行抵押贷款支付。

使用杠杆还会涉及税收。虽然IRA通常是递延税项，但是有一个税收概念，称为无关业务应税收入，即UBTI，如果您的IRA进行此类债务融资购买，则可能适用于您的某些投资收入。这会造成另一层复杂性，您必须不断处理这些复杂性。

在您的IRA中考虑房地产的原因

您可能需要考虑通过IRA投资房地产的一些充分理由。

首先，房地产可以产生出色的长期回报。出租物业产生的年化总回报(收入加上股票升值)达到10%或以上的情况并不少见，而且没有使用任何杠杆。

第二，房地产在一定程度上可以抵抗衰退。即使在经济困难时期，租金占用率也往往保持较高水平，房地产价格的波动幅度通常不及股票价格波动幅度那么大。这是退休帐户中非常理想的特征。

此外，房地产已经是一项税收优惠的投资，并且可以从折旧等收益中受益。通过IRA拥有物业，可以进一步扩大税收优惠。您可以自由地将所有租金收入进行再投资，而无需支付一分钱的税款，而且出售投资物业时，也不会遭受巨额的资本利得税法案的打击。

需要注意的潜在弊端

尽管房地产可以作为长期积累财富的好方法，但这并不意味着它非常适合您，特别是作为IRA投资。在将您的IRA资产转移给独立的IRA托管人并开始购买物业之前，请注意以下几点：

自我指导的个人退休账户通常受到与其他传统个人退休账户和罗斯个人退休账户相同的年度缴款限额的限制，2019年和2020年为每年6,000美元(如果账户拥有者50岁或以上，则为7,000美元)。正如我之前讨论的那样，在自行管理的IRA中抵押很难，因此可能需要很长时间才能积累足够的现金来购买物业。实际上，为房地产投资目的而开立的大多数自我导向的IRA都是通过转移现有的大量IRA余额来开放的。

如果您进行了禁止交易(即使是偶然的交易)，那么IRS可能会将整个帐户视为已分发给您。这可能会导致高额的税单和大量的IRS罚款。这是非常遵循投资的规则在自导自爱尔兰共和军，如果您有任何不确定性请教有经验的税务专业人士重要的。

不像经纪IRA，自导自爱尔兰共和军是所有你。您打开自己的IRA的公司不会给您投资建议或任何其他指导。

许多IRA自我控制的投资，尤其是房地产，可能缺乏流动性。换句话说，如果您想以标准IRA出售股票，则可以按一下按钮。您可能无法按照自己指导的IRA的速度出售投资物业。

通常，除非您有59 1/2岁的年龄，否则您不能从IRA提款，除非您有资格提早提款豁免。

一旦您达到70 1/2岁，就需要开始从传统的IRA中获取最低分配额(称为最低分配额或RMD)。如果您拥有传统形式的自行管理的IRA，并且实际上您的所有帐户都由房地产组成，则您可能最终需要在不希望的时间出售房地产，以便能够提取足够的资金。

投资性房地产是您IRA中的正确选择吗?

在某些情况下，通过IRA拥有财产可能是明智之举，但并非所有人都适合。在做出决定之前要权衡利弊，如果您决定前进，请向有资格的专业人员寻求建议，以确保正确设置和管理您的投资以及自我指导的IRA本身。

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