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房贷利率这么高「2021年房贷利率下降」

来源:   2023-05-25 10:16:33


8月22日,央妈的超预期降息让人既惊又喜。1年期LPR大概率为3.65%,5年期以上LPR为4.3%。也就是说,在今年5月降息之后,央妈再次“降息以求”。


这直接反应到楼市,就意味着最新首套购房利率已低至4.1%,低于2009年房贷利率打7折后的4.16%。有专业人士指出,这几乎是史上最低房贷利率了!


这对普通人买房、还贷,影响有多大?放眼整个楼市,又有多少刚需好房,能让购房者趁势果断下叉?




之前重庆首套最低利率已经是4.3%,这次五年期LPR利率爆降15基点,加上之前针对首套房定向降息20基点,最新首套购房利率已低至4.1%。


1年期是短期贷款,主要面向实体经济企业。5年期是中长期贷款,主力是居民房贷。后者降幅高于前者,是典型的“非对称降息”。本次LPR非对称降息,体现了呵护房地产市场,引导中长期贷款增长的调控意图。



其实,这已是年内第三次降息,找不到比这还低的时候了。


上三次最低点分别是:


2002年的开年,5.76%!那会房地产刚起来,后来因为购房者涌入,利率就涨上来了。


第二次,2008年12月底,5.94%!那一年全球金融危机,发生了啥大家都知道,后来2009年楼市抬头,利率也开始抬头了。


第三次,也是最近的一次是今年5月份LPR的调整,4.45%。


本次LPR下降15个基点,再次释放了强烈的积极信号。此前,央行在5月已经对5年期贷款降低了15基点,同时降低首套房贷利率20个基点,再加上本次降息,首套房贷款利率已经降低到4.1%,低于2009年房贷利率打7折后的4.16%。


来算一笔账。200万商贷,30年期等额本息计算:


一年前买,房贷利率6.1%,利息236.3万元,月供12119.9元,本息合计436.3万元。


半年前买,房贷利率5.1%,利息190.9万元,月供10859元,本息合计390.9万元。


上个月买,房贷利率4.25%,利息154.2万元,月供9838.8元,本息合计354.2万元。


现在买入,房贷利率4.1%,利息147.9万元,月供9664元,本息合计347.9万元。



贷款总额不变的情况下,现在买房:


月供比一年前少了2455.9元,总利息少了82.1万元,约等于一台奥迪Q7。


月供比半年前少了1195元,总利息少了36.7万元,约等于一台宝马3系。


月供比上个月少了174.8元,总利息6.3万元,约等于一个爱马仕入门款包包。


房贷利率降了,对买房的人来说,其实相当于降房价了。且买得房子越贵,贷款越多,省下的月供和利息就越多。对去年买房的人来说,也快要LPR换锚的时候了,房贷压力能小一点。


可以说,本次利率的支持力度已经超过上一轮全球金融危机时。不管是即将购房,还是已经购房正在还贷的朋友们,都将在一定程度上降低购房成本。


所以,下手楼市的机会,真的来了。



除了购房成本下降,当然,LPR下调后,对于已购房、正在还贷的朋友来说,此次也将享受LPR下调的利好。


目前大部分银行的利率虽然已经与LPR挂钩,但是利率调整期间却是一年一调,LPR是每月公布,这就存在一种情况:LPR调整后还没到贷款合同约定的利率调整日期,所以存在LPR调整但月供没变的情况。



现在各大银行设置的利率调整日期也有不同:有的是每年1月1日调整,有的是起息日下一年的对月对日。


对于存量房贷合同来说,LPR的下调不能即时影响月供,需要到借款合同约定的调息日才可以。此外,LPR调整是以调息日前一个工作日的报价为准,如果现在到调息日前LPR还有调整的话,影响月供的程度也不一样。


而对于新增贷款合同来说,因为当月的LPR是按照最近一期LPR确定的,5月份已经降的基点已经实实在在影响了月供,预计每个月怎么也能省出一顿火锅钱。


焕城示范区实景图


看个例子,可能更生动点。打个比方:


小张的借款合同2021年7月23日开始起息,当时的LPR基准利率则是按照2021年7月20日公布的LPR执行。到2022年,需要调整LPR时,可能会在2022年1月1日开始也可能会在2022年8月23日调整,这就要看贷款合同的约定了。


如果是1月1日调整的话,则是执行2021年12月20日的报价, LPR就是4.65%;如果是2022年7月23日调整,那就要执行2022年7月20日的报价,也就是4.45%,两个数值差了0.2%,月供的话200万30年房贷可以省200多元。



此次降息紧追5月,且幅度不小,救市意图相当明显。有业内人士称,针对楼市的定向降息可能还会持续,4.1%很可能不是最低利率,至少可以降至3.6%甚至以下。


同时,也能看出决策层对于支持房地产的明确态度,具体来看,LPR下调将直接利好整个楼市,同时又能加快带动国内消费和投资的反弹,市场信心也将逐步回暖。


对于刚需置业者,在今年年底之前或许是一个不错的窗口期,那么重庆目前的刚需楼盘都有哪些呢?


按照重庆目前的政策,夫妻双方公积金贷款的上限为80万元,150万元以内的刚需房源无疑是最受欢迎的。来看看,主城内150万元以内的刚需好房子有哪些?



主编:阳德鸿

责编:李容飞

排版:伍月五

作者:堂十三




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