为什么洪水应该成为财产保险损失的承保原因

当办公室外的地面饱和得像在海绵上行走时，考虑购买洪水保险是一件很有趣的事情。不。我们没有发生洪水事件，即使发生了，我们周围的大多数房地产政策很有可能将其排除在外，而我附近的任何人都没有对他们的财产制定洪水政策的可能性更大。

最后一个想法正是为什么财产保险公司(无论是商业财产还是房主)应该将洪水作为损失的承保原因。

如果您查看 ISO HO 00 03 05 11 房主 3 – 特殊表格或 ISO CP 10 30 09 17 损失原因 – 特殊表格，您会看到此排除项。(这还不是全部，它们并不完全相同但非常接近，所以让我们使用它。)

水——这意味着：洪水、地表水、波浪，包括潮汐波和海啸、潮汐、潮汐水、任何水体的溢出或任何这些水体的喷射，无论是否受风驱动，包括风暴潮;……

我会建议一些承运人，尤其是资金充足的佛罗里达州承运人，勇敢地修改他们的水排除，使洪水成为承保的损失原因。我并不是建议运营商将其作为可用选项。将其添加到策略中。覆盖洪水的方式类似于覆盖其他原因的损失。

洪水可以承保。1968 年创建国家洪水保险计划时，有数据可以帮助新机构评估全国各地的洪水风险，但这些数据在范围、准确性和细节方面都很有限。

50 多年后，已有数 TB 的数据可用于评估任何给定位置的洪水风险。

今天，我们可以查找美国任何地点的特殊危害洪水区 (SHFZ)(不参与的社区除外)。FEMA 已将其 FIRM(洪水保险费率地图)加载到其站点，任何人都可以查找地址以确定其相对于任何洪水区的位置。

这些信息不足以真正确定一个地点的洪水潜力。如果您查看 DFIRM(数字 FIRM)，就会发现不仅仅是洪水区。该地图可以与其他航拍图像进行比较。这种比较将使承销商能够确定某个位置与水域的距离，并向承销商显示该地区正在建造的建筑物类型。

新建筑，无论是建造更多建筑还是铺设路面，都会改变水接下来流向的动态。

还有一张地图可以考虑，那就是地形图。投保地点与水体之间的垂直距离越长，水位上升到足以影响建筑物的可能性就越小。

还需要考虑 50 多年的天气数据。我们可以了解某个地点的降雨量以及该地点多年来以某种方式被洪水淹没的次数。

这听起来像是要尝试收集很多信息，但现在是收集数据并讲述故事的时代是一项大生意。你不会真的相信没有人不使用所有这些数据来讲述洪水故事，是吗?

分险评级提供了一种对洪水进行评级的方法。如今，更多州的更多运营商正在为房主和商业房地产市场的房地产提交风险评级。按危险等级允许承运人按某些指定的危险(例如火灾、风、洪水等)分摊保费。

通过使用逐险评级系统，被保险人可以准确地对洪水灾害进行定价，并注意到对被保险人最终保费的影响。

它会如何运作?以实际面临洪水风险的重置成本为例，也就是说，如果您有一栋 20 层高的商业建筑，那么只有一两层可能会被洪水淹没。整个建筑可能都处于危险之中，但这里的情况并非如此。

现在，使用该建筑物的火灾率(或风，如果您愿意)，将其乘以基于该位置真实洪水风险的修正值。该位置的真实洪水风险包括特殊危险洪水区 (SHFZ)、过去 10 年至 20 年发生的洪水事件数量、与任何水域的距离、该水域的大小、位置和那片水域之间的高度差异，可能还有其他我没有考虑的东西。

这是一个提醒您我不是精算师的好地方，但我确实有一个或两个想法，关于什么应该进入速率修改器以及什么是声速。

通过使用多个数据点，可以为每个位置创建合理的洪水率，然后应该为风险产生适当的溢价。

是的，这意味着那些风险较高的人会支付更多的费用，但这不是保险运作的原则之一吗?

有人已经知道如何将其写入策略。在一个完美的世界中，您可以简单地修改水排除项以删除对洪水的引用，但这并不是那么简单。ISO 和保险公司几年来一直在编写自己的洪水背书，这是一件好事。

一种解决方案可能是修改水排除以提供洪水覆盖。这可以通过删除词语来实现，例如洪水、地表水或任何水体的溢出。另一种选择可能是为已定义洪水的排除添加一个例外。

虽然我们正在考虑潜在的政策考虑，但这是承运人使用不同免赔额的好地方。如果该地点位于高风险地区，他们可以增加洪水免赔额。免赔额可能类似于佛罗里达州的飓风免赔额，通常用财产重置成本的百分比写成。

灾难性风险已经在投保。理想的可保风险是存在大量相似暴露单元的风险。这使我们能够预测单个风险的实际潜在损失成本。损失必须是偶然的、无意的、可衡量的和可计算的。理想的可保风险也不应该是灾难性的。

这意味着当大量类似风险遭受相同损失时，风险不得遭受特定损失。这就像说我们不应该为飓风投保，因为整个城市都可能遭受同样的飓风。如您所知，我们确实为飓风和其他灾难性损失投保。洪水也不例外。

这在一定程度上是可能的，因为并非每个位置都面临所有可能的灾难性事件的风险。一家公司可能有一些地方存在风险，而其他地方则没有。几家保险公司承保了受飓风迈克尔影响的建筑物，但并非所有这些公司承保的建筑物都受到影响。洪水也是如此。

一家选择将洪水作为其所有保单的承保损失原因的承运人正在做一些在保险界非常合理的事情。它将风险分散到足够多的建筑物群，因此任何一个建筑物的风险都相对较小，即使洪水有可能成为灾难性事件。

在保险公司在 20 世纪早期的一些洪水事件之后认为它风险太大之前，洪水是一个承保范围内的损失原因。100 年后，在大多数情况下，是时候让洪水成为承保范围内的损失原因了。我们将允许一些写极端风险位置的公司排除洪水，但前提是该州存在强大的剩余市场。