对于许多打算退休的人来说 未来的生活安排是退休计划中考虑最多

对于许多打算退休的人来说，未来的生活安排是退休计划中考虑最多，但行动最少的方面。根据美国劳工统计局尽管住房是退休中平均花费最大的东西，但美国老年人的迁移频率却远低于普通人口。房屋是维持现状的最后堡垒，除非由于健康状况不佳而被迫搬迁，否则许多房屋仍将保留在现有房屋中。但是从财务角度来看，这几乎没有道理。房屋通常是分散性差，现金流密集的投资，过去一直仅维持与通货膨胀相称的价格。在人力资本用尽，金融资本枯竭的时候，应该将房屋视为生活方式的选择，而不是投资。居住在原地是一个考虑因素，但是在退休时改变居住可能是更好的选择。

除了财务方面的考虑，退休生活会影响到幸福的退休后生活的许多其他方面。您的住所会影响您的爱好，社交网络，家庭生活以及获得医疗保健的机会。总而言之，您的住所即是您的退休生活，因此您应将此视为退休计划中的主要决定。

好消息是，假设有一定程度的退休储蓄，退休人员有很多选择。您不仅可以选择不同的地理位置(例如，南与北)，还可以选择其他住房结构(公寓与房屋)或新的居住方式，例如活跃的居住社区与传统社区。为新的住房生活方式筹措资金也提供了多种选择：反向抵押，回租，继续护理退休社区安排都是可行的筹资方式。

挑战是您从未退休过，因此很难想象这一切如何运作。由于我们最好以身作则，因此，研究其他人的退休安排可能会简化任务。以下是成功退休举动的三个案例研究，它们提供了对存在的可能性的看法。

奥利弗–岳母小屋

奥利弗(Oliver)和他的妻子40多岁时移居中西部，从事教授生涯。他的妻子在50多岁时死于癌症，奥利弗(Oliver)继续工作直到60多岁。在思考自己作为retirement夫的退休时，一个狂热的苍蝇渔民奥利弗(Oliver)意识到没有任何东西可以使他留在中西部，他的女儿和家人住在对鱼类友善的西雅图。住房是他最大的挑战–西雅图房地产市场异常拥挤。奥利弗的解决方案俗称“奶奶豆荚”或“岳母小屋”。由于住房短缺，西雅图分区法律允许家庭在后院和社区小巷中建造小型住房结构。有了适当的许可，奥利弗(Oliver)就能在女儿的后院盖起一座小房子，

卡罗琳–小公寓和大船

卡罗琳(Carolyn)和她的丈夫在明尼苏达州德卢斯(Duluth)创立了一家成功的公司-如此成功，他们得以提早退休。他们想搬到比德卢斯(Duluth)天气温暖的地方，所以他们搬到了佛罗里达群岛(Florida Keys)。他们通过购买一间小公寓和一艘大船实现了退休梦想。他们主要生活在船上，他们通过航行钥匙来享受退休生活。但是，当卡罗琳的丈夫在故事书退休八年后意外去世时，卡罗琳发现自己在60多岁时正面临退休生活的新阶段。她没有将Keys设想成她想成为寡妇20年以上的地方，因此她决定搬到公寓上州。想要还清船款并为她的新公寓筹集资金，她获得了“购买的HECM”。”购买房屋净值转换抵押贷款(HECM)是一种反向抵押贷款，允许老年人使用反向抵押贷款的贷款收益购买新住房。这种安排使Carolyn可以灵活地决定是否以及何时利用其房屋净值，而不必承担未来被取消抵押品赎回权的风险。她退休的第二幕已经开始。

汤姆和玛格–持续护理退休社区

汤姆(Tom)是联邦调查局特工，玛格(Marge)是老师。他们能够比较早地退休，并希望从上一次在芝加哥的工作中迁出。他们的解决方案是到全国旅行，部分是看风景，一部分是决定退休地点。当他们选择登陆北卡罗来纳州东部后，汤姆在社区大学找到了一份兼职教学的工作。他们买了房子，在那里住了15年。在他们70年代后期，对脆弱的担忧成为一个问题。他们研究了选择方案，最终出售了房屋，并向持续护理退休社区(CCRC)支付了预付款。这为他们提供了一个安全，宜人的位置，可以进行适当的老化。三年来，他们享受了自己的两居室公寓，结识了新朋友，并优雅地衰老。当Marge于80岁去世时，Tom搬到了同一栋大楼中的一间卧室的公寓，在那里住了几年。在他的最后几天，因为他住在CCRC中，所以他可以轻松获得所需的医疗服务，并且在他住的地方去世。汤姆和玛格是我的父母。

退休生活清单

您的退休旅程将是独一无二的，但如果您像大多数退休者一样，您居住的地方将影响这一旅程。特别是如果您打算在退休时更改地点，则需要牢记一些基本注意事项。排在首位的是地理位置，居住安排，医疗保健，融资和应急计划。

地理位置–一句古老的格言告诫“不要在您休假的地方退休”。尽管这个警告可能被夸大了，但事实的核心是，退休不仅仅是定位您喜欢玩的地方。坐在海滩上的tiki小屋中可能是一个很好的减压方法，但海滨物业可能并不是退休生活的理想选择。也就是说，许多退休人员的审议工作中确实包括他们的爱好和娱乐。汤姆和马吉之所以选择北卡罗来纳州，是因为他们喜欢打高尔夫球。卡罗琳和她的丈夫在基斯的船上实现了梦想。而且对孙子们的亲近对奥利弗来说是一个很大的优势。确实，对于许多退休人员而言，观看孙子孙女的成长是一种最喜欢的消遣方式。

位置选择也会受到税收问题的影响。部分由于联邦制和地方税(SALT)扣除额的限制，以及在家工作的技术的刺激下，免税州的富裕退休人员移植数量激增。这些家庭正在加紧他们的计划，以搬迁到税收优惠的司法管辖区。

居住地-您无需再去佛罗里达州奥卡拉的The Villages退休社区，就可以了解生活安排是退休人员的主要考虑因素。自2010年以来，The Villages县的人口增长了54%以上。称之为55岁及以上人口的“活跃成人社区”可称为千篇一律或便捷，吸引了许多老年人，目前其人口约为80,000。这种“羽毛退休”的概念已经在美国经过了充分的测试。最初活跃的成年社区亚利桑那州的太阳城，已有60多年的历史了。

CCRC是一种竞争模式，也正在蓬勃发展。这种方法涉及一个终生的决定，但作为回报，它减轻了与老化有关的居住问题。随着需求的变化，您可以从独立生活过渡到辅助生活，再到熟练的护理。CCRC和活跃的成人社区模型都提供社区，医疗服务和充足的便利。

通过搬到CCRC，Tom和Marge可以更好地享受退休的后半部分，因为他们的居住安排减轻了他们拥有住房和烹饪的挑战，并且使他们也可以根据需求的变化而转移居所。

健康协调–与居住有关的考虑因素是获得医疗保健。在失去丈夫之后，卡罗琳(Carolyn)意识到在基斯群岛(Keys)上乘船游览的机会非常有限，前往内地的公寓提供了更多选择。汤姆和玛格(Tom and Marge)搬到CCRC的效率更高，他们几乎在医院的步行范围之内。当奥利弗(Oliver)搬到女儿的隔壁时，情况也有所改善。作为a夫，如果需要在看医生方面的帮助，他现在在附近有家人。

融资–由于退休涉及资产的累计减少，因此一项重要的考虑是为计划中的任何居住变更提供资金。如果退休人员没有房屋净值或储蓄，则选择权受到限制，可能需要进行医疗补助计划。但是，如果退休人员拥有房屋净值，则存在许多选择来为居住变更提供资金。通常，对于最近的退休人员而言，进行新的常规抵押贷款既不切实际，又带来了财务负担。有更好的方法来释放或利用现有股权。

奥利弗(Oliver)获得了由中西部房屋担保的周转贷款，以资助在西雅图建造“奶奶豆荚”。当他随后出售房屋时，他能够还清流动贷款，并释放现金流来获得退休收入。与Carolyn一起，她的HECM for Purchase提供了极大的灵活性来管理她未来的现金流量需求。她用HECM的部分贷款收益还清了船上的余额，现在，她有一笔信贷额度，可以在她需要增加退休收入的情况下使用。反向抵押贷款可能会很昂贵，但对于卡洛琳而言，这是值得的，因为它可以保护现金流而不会带来丧失抵押品赎回权的风险。最后，至于汤姆和玛格，通过出售房屋，他们能够按其CCRC合同一次性支付定金，并腾出现金来补充CCRC的月费。

突发事件–从离开工作到几年后死亡，退休很少是一条直线。考虑夫妻时尤其如此。上述三个故事都有一个共同的元素–它们都涉及婚姻。在奥利弗(Oliver)的情况下，他的妻子在退休前就去世了。卡罗琳与她的丈夫去世早在退休;在汤姆和玛格的陪伴下，有一位配偶在退休后去世，但仍在幸存者去世数年之前去世。

在计划退休时，夫妻必须面对这样的现实，即配偶很少同时死亡，并且配偶的死亡极大地影响了幸存者的退休计划。花了十年的时间，但奥利弗(Oliver)退休后，他就搬了数千英里。已经退休的卡罗琳(Carolyn)从船上变成了公寓。汤姆只是简单地改变了公寓，但是即使这样的转变对于一个80年代的男人来说也改变了生活。应变灵活性应该成为退休计划的一部分，因为将要发生一种或另一种变化。