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公积金房贷有没有必要提前还 看了最后四种理财方法你就有答案了

来源:   2023-03-04 08:17:08

一个朋友提前把公积金贷款还上了,周围的人都感到不可思议,公积金贷款利率只有3.25%,银行3年期存款利率都比这要高啊,他为什么要提前还款呢?

确实住房公积金贷款可以说是一种福利,贷款利率非常低,目前首套房贷款利率为3.25%,二套房贷款利率为3.575%,最长贷款期限为30年,一般要求在借款人退休前还清,所以很多人在选择住房公积金贷款的时候,都是选择最高额度、最长时间,这样算起来是最划算的。

事情真的是这样吗?答案是否定的。虽然公积金贷款利息比较低,但是公积金贷款利率仍然要高于公积金存款利率,因此,当公积金账户余额超过公积金贷款余额的时候,继续贷款显然就不划算了。

举个例子来说一下吧,我最近查了一下我的公积金,在贷余额还有11万左右,但是我的公积金账户余额已经超过10万元了,再有三个月,两者就会持平,我如果继续贷款,就相当于每年按1.5%的利率存在公积金中心,却要按3.575%的利率从公积金贷款,显然就不合算了。最好的做法就是,先把公积金贷款全部还完,然后支取住房公积金,这样就可以节省贷款利息。

所以公积金贷款,是否需要提前还款?关键看,你手里资金投资收益率是否超过贷款利率,比如我看到今日头条上一个朋友,他公积金贷款还剩20万元,手里又积累了20万的资金,放在银行里每年利息不到2%,因此很纠结是不是需要提前还款。

如果从存贷差的角度看,他应该提前还款,因为他的贷款利率是3.25%,而他的存款利率不到2%,这种贷款显然是没有任何意义的。但是,如果从投资理财的角度看,他提前还款就有点得不偿失。住房公积金不符合条件不能支取,所以没法进行专门的投资理财,但是和用住房公积金还款相比,手里的自有资金,完全可以去寻找更好的投资渠道,让理财收益率超过贷款利率,这样就完全没有必要提前还款了。

所以像他这种情况,现在最重要的不是想办法提前还款,而是应该想办法去理财,让20万自有资金保值增值,收益率超过住房公积金贷款利率,然后用自己的公积金去还房贷,只有当公积金余额超过贷款余额的时候,再考虑用住房公积金提前还款。

有什么办法能让20万元投资收益,超过公积金贷款利率呢?方法还是很多的,现在低风险理财产品的收益率,一般能达到4%以上,完全可以覆盖贷款利息,说几种方法供大家参考,但不构成投资建议。

第一种方法就是购买5年期国债,每年收益率为4.27%,可以按年付息;第二种方法就是购买银行大额存单,不同的银行利率可能略有差异,但是三年期以上产品,大部分收益率都会超过4%;第三种方法就是购买民营银行创新存款,5年期存款收益率大约在5%左右;第四种方法就是购买支付宝的定期理财产品,年化收益率在4%~5%之间。以上产品风险比较低,收益率中等偏上,覆盖公积金房贷没有问题。

由此可见,住房公积金贷款虽然利率比较低,但是,如果存款利率低于贷款利率,提前还款还是有必要的,这种情况,只有在公积金账户余额超过在贷余额的时候比较好。如果是自有资金,最好的方法不是提前还贷,而是如何想办法让自己手里的钱,获得更高的投资收益。

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