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存量房贷即将“换锚”固定利率、LPR二选一怎样选

来源:   2023-01-16 16:16:36

央行公告信息显示,自2020年3月1日起,金融机构存量浮动贷款利率的定价基准切换为LPR。

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红网时刻2月28日讯(记者 肖娟)2019年12月28日 ,央行发布公告,公布了存量贷款的利率政策,要求自2020年3月1日起,金融机构对存量浮动贷款利率的定价基准切换为LPR。

这意味着,存量贷款,尤其是贷款年限较长的房贷利率即将开启“换锚”。“换锚”后,存量浮动利率贷款客户将面临两个选择:固定利率或随LPR调整,原则上将于2020年8月31日前完成。

新政对广大市民有哪些影响?固定利率和LPR“二选一”该如何选?……对于广大市民的这些疑问,记者一一进行了了解。

疑问一:新政下我受不受影响?

央行公告指出,存量浮动利率贷款是指2020年1月1日前金融机构已发放的,已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款。其中,不包括公积金个人住房贷款,已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

记者了解到,湖南和全国一样,2019年10月8日,房贷利率正式切换LPR。所以,如果是在这个时间之前办理的房贷,很有可能就需要重新和银行签合同。当然,最保险的方式就是查看贷款合同。

此前,央行曾指出,银行需与客户联系并做好解释工作,市民可留意银行短信,或定时查询银行微信公众号、手机银行、网银等平台公告。

疑问二:具体怎么转?2020年月供变不变?

公告指出,同一笔商业性个人住房贷款,在2020年3-8月之间任意时点转换,均根据2019年12月LPR作为基数,加点数值不受转换时点的影响,银行和客户可合理分散办理。

举例来说,若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%×(1 10%)=5.39%。

2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%,那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年执行的利率水平仍是5.39%(4.8% 0.59%)。

因此,2020年存量房贷利率并无变化,每个月的按揭也不会变化。

存量房贷切换LPR后将在2021年开始调整,市民可关注2020年12月20日LPR的报价,就可了解2021年的月供变化情况。

疑问三:固定利率、LPR二选一,怎么选?

房贷利率“换锚”后,需在固定利率、LPR二选一,用户只有一次选择机会。究竟该怎么选更有利?

前期,交通银行湖南省分行相关人员接受红网记者采访时表示,新规下,存量房贷客户可以共享利率市场化的政策红利,“从目前的房贷市场利率及银行定价来看,建议市民选择LPR利率方式。”

记者从央行公布的LPR数据查询了解到,自2019年8月LPR改革新形成机制以来,已累计报价7次。

期间,1年期LPR利率下调3次,从4.25%降为4.05%;5年期LPR利率共下调两次,从4.85%降至4.75%。其中,5年期LPR基本代表了房贷利率的走势,LPR利率下调无疑可以降低购房者的贷款成本。

疑问四:如果“降息”,房贷能省多少钱?

根据测算,按照100万房贷30年等额本息还款,5年期LPR降低5个基点,月供可减少约30元。

记者了解到,湖南最先尝鲜LPR的是2019年10月8日后办理贷款的购房者。按照彼时人民银行长沙中心支行的通报,房贷利率切换首周(即2019年10月8日至12日),湖南全省共发放个人住房贷款7763笔,金额36.9亿元,加权平均利率5.62%。

2019年11月20日,LPR的5年期品种报价从4.85%下调至4.8%根据贷款合同约定可随行就市进行下调。

疑问五:其他贷款会被影响吗?

存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR,受影响的不仅仅是房贷,企业贷款、车贷等也在新政调整范围内。

之所以推进存量浮动利率贷款定价基准转换,央行有关负责人表示,目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价,但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价,不能及时反映市场利率变化。



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